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保险讲堂
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By:财迷小编
医疗保险通常分为门诊报销、住院费用报销与重大疾病补偿三类。门诊通常费用低，大家都能自行解决，重大疾病保险发生频率低，有生之年也许能用上，也许用不上，而因各类疾病和意外住院的概率则高得多，医院打几次交道，所以住院报销型保险一直以来都是购买和使用频率最高的保险。
但是小编在服务客户的过程中却发现，并不是每位客户都对其购买的住院报销型保险了解，还时不时发生对报销不满意的情况，这是为什么呢？
给大家介绍最近一位客户的报销实例，她因为胆结石住院，花了多，社保报销元后，商业保险理赔仅获得元赔付。她一位朋友也在近期住院，也花了2万多，社保报销后，却拿到了元的赔偿金。客户很不满意，电话询问，为什么都是住院报销，自己的报那么少？
的确，如果买的医疗报销险，不能根本上解决医疗费用的支出，那是让人觉得这个保险白买了。那为什么保险没起到应有的作用呢？小编帮助客户检视了保单，发现客户的保险还停留在10年以前。
10年以前的医疗报销险的报销责任通常是这样：只报销社保范围内用药支出，每年限额元，每次按可报销金额的90%报销。所以，一次住院，如果自费项目与自费药较多，总额超过住院报销的上限，再加上报销比例的限制，自然报销金额就低了，觉得保险没派上用场。
报销有限额这种情况出现的原因是什么呢？医疗费用逐年上涨，过去的住院报销险的额度，已经不能满足现在的使用需要。在年前，除了个别高端医疗产品，绝大部分医疗险可报销金额仅为每年几千到十万，也许在当时的情况下，勉强够用。
但现在的医疗费用是怎样一个状况呢？
据相关数据统计，我国医疗费用每年保持5%-10%的通胀水平，治疗技术和手段也是日益精湛。以客户的胆结石手术为例，年术后住院7天花费元，年的治疗方案术后3天出院花费近0元，费用上涨近7倍。这还只是胆结石，如果是癌症住院，花上几十万是很常见的。
报销范围和比例有限制过去绝大部分医疗报销，只限社保报销目录，在此目录外的药品器材等特需药及项目被划为自费部分不做报销，但此部分在总费用中的占比越高，社保和商业保险的可报销金额都会受到影响，很难有满意的报销结果。
所以，客户不满意是的本质，是多年前所购买的医疗报销险，因为报销范围、报销比例与报销额度已经不能满足现在的不能满足现在的医疗现状。
那么如何才能避免这种情况的发生呢？其实从年开始，市场上各家保险公司、互联网保险，都对医疗报销险更新换代，推出了百万医疗险。
报销额度上百万报销额度上百万，充分解决医疗费用问题。以国民百万医疗尊享e生为例，普通住院每年可报销万元，癌症住院在此基础上再增加万元。从时间的角度看，万元的报销额度几乎规划到20年后甚至更远的未来；从医疗技术的发展来看，上百万的治疗费用也能在当下满足客户享有最先进治疗技术的渴望。
全额报销且突破社保报销范围百万医疗险报销费用不再区分社保内与社保外，医院发票对应的金额通常在减去一定的免赔额（绝大部分为1万元）后，都可以%报销。如果想免赔额也含在报销范围内，也可以选择小额报销产品，做到%全覆盖。
买保险主要是买保额，要用发展的眼光来购买保障额度。通常理赔时间距离购买时间已过去了几年、十几年甚至几十年，那时所需的医疗花费已经远远超过购买的时候，因此从趋势来看应该在自己身体健康的前提下尽量准备充足的保额，调整报销范围及比例，才能应对未来的需要。
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