中国人寿，保险业界的老大哥，年保费收入排名第一，公司实力雄厚，名声在外！
国寿福臻享版可谓是中国人寿的明星产品，十个买国寿保险的有八个是买了国寿福，这款产品这么火爆？真的很好吗？
哆啦在研究了国寿福臻享版（成人）的条款后，发现有不少坑，关键是价格还蛮贵，不建议购买呢！所以今天就来给大家具体扒一扒，帮大家少花点冤枉钱！
今天分享3个话题：
1.国寿福臻享版产品保障
2.国寿福臻享版的4个坑
3.与同类型产品对比及配置建议
N1
国寿福臻享版产品保障
国寿福臻享版的产品结构，依旧是线下保险公司常见的玩法，主险是寿险，捆绑一个必须附加的重疾险（含重症+轻症责任）。
产品保障：
1、种重疾，赔1次，赔%基本保额
2、30种轻症，赔付3次，每次赔20%基本保额
3、身故责任：等待期天内身故，赔付保费；天外，赔付保额；
4、豁免责任：被保险人轻症、投保人身故/重症/高残可豁免后续未交保费，保障依然有效。但是这两项责任均需要加钱附加；
5、年金转换：被保险人身故，受益人可以一次性领取保额，或者部分或全部转化为年金，按计划领取。
N2
国寿福臻享版的4个坑
国寿福臻享版，看似保障责任很简单，但是哆啦在仔细看条款后，发现套路满满。
很多人买保险主要是听代理人说，没有去仔细看条款，即使看了可能还看不懂，或是碍于熟人情面，就稀里糊涂地掏钱买了，殊不知掉进了以下4个坑！
1、重疾保险金“提前给付”容易销售误导
国寿福臻享版，附加重疾险中使用了“提前给付”这个字眼，等同于我们常常听到的“确诊即赔”，按字面意思就是疾病确诊了，就可以先拿到几十万去治病。
很多代理人在给客户推销重疾险时，也喜欢说重疾险是确诊即赔，这就很容易给消费者造成销售误导！
”确诊即赔”的说法一点都不严谨，重疾险不是所有疾病都确诊即赔！
理赔率达95%以上的25种重大疾病中，只有3种疾病是确诊就可以赔付，即恶性肿瘤、多肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。
其余的是需要实施了手术或病情发展到某种状态，才可以向保险公司申请理赔保险金！详见下表：
比如，重症疾病“冠状动脉搭桥术”，需要实施了开胸手术后才可以向保险公司理赔，手术前想拿到理赔金去做手术治疗费是不行的~所以哆啦这里提个醒，国寿福的”提前给付“字眼很容易给消费者产生“确诊即赔”的误解，保险保什么病，怎么赔，都是在合同里写得很清楚的，保险理赔也是严格按照合同条款进行理赔。
所以买保险一定要看条款，千万别全信代理人打的“嘴炮”！
2、轻症赔付比例低，不包含高发轻症“慢性肾功能衰竭”
国寿福臻享版，保障30种轻症，每次只赔20%，赔付比例很低。而目前的主流重疾险赔付比例都是30%起步，最高的可以达到50%；而且还没有中症责任，也是个BUG。
我们衡量一款重疾险保障病种全不全，是否包含十一种高发轻症是个关键指标，如下表，国寿福臻享版不包含“微创冠状动脉搭桥术”和“慢性肾功能衰竭”。
肾功能衰竭总共分为5阶段，重疾包含的“终末期肾病”是最后一阶段，也是最严重的病程。国寿福臻享版只有达到最后阶段才会赔付！
而前期的“慢性肾功能衰竭”不赔，慢性肾功能衰竭的病人，每月都需要做肾透析进行治疗，大概一个月8次，约元，一年3万9左右（平均水平），这些钱，对不起，请自费。
所以，国寿福臻享版轻症缺少“慢性肾功能衰竭”也是一个坑。
3、被保人豁免需要另外加钱购买
目前主流的重疾险，被保险人豁免都是自带的，完全不需要另外掏钱。
如下图：
被保险人轻症豁免责任，每年保费需要元，这个钱完全可以给自己再买个意外险了，很不划算，而且这个生意做得也不地道啊，别人免费你却让我交钱！
4、保障不足，价格死贵死贵
国寿福、平安福这些耳熟能详的大品牌公司产品，保险定价有很大的品牌溢价，很多人买保险都觉得大公司的准没错，买得也安心，但是却不知道其实有很多性价比高，保障更好的互联网保险产品而已选择，而且价格还非常便宜！
国寿福臻享版到底有多贵，为什么不建议购买？请你接着往下看~
N3
同类产品对比+配置建议
为了让大家更直观的感受到国寿福臻享版定价有多肉疼，哆啦分别选择了同为重疾单次赔付的前行无忧重疾险，以及重疾多次赔付的备哆分1号进行横向对比，这两款产品都是目前市场热卖、性价比很高的代表性重疾险！
1、病种保障：国寿福臻享版没有中症责任，前行无忧、备哆分1号不但包含中症责任，重疾保额还会增长，前行无忧60岁前，重疾额外赔50%，即可赔付%，很优秀！
备哆分1号重疾保额，每赔付一次+10%，第3~6次赔付%，虽然最多可赔6次，但是人们能患2次重疾身体估计就达到极限了，噱头成分较大，但是多次赔也比单次赔好~
前行无忧、备哆分1号，轻症赔付比例最低30%，也比国寿福臻享版高！而且均包含十一种高发轻症，因此，在病种保障方面均比国寿福臻享版更优秀！
2、被保险人豁免：国寿福臻享版国寿福臻享版需要掏钱附加，前行无忧、备哆分1号是自带的！
3、保费对比：国寿福臻享版明显保障不如另外两款产品好，价格却贵上天！
不光比同类型重疾单次赔的前行无忧贵了50%，更是比保障更加全面的重疾多次赔备哆分1号还要贵30%，可以说是相当、非常傲娇了！
这赤裸裸的定价，大概是自身品牌名气大、消费者的盲目追捧给的勇气吧！
咱们小老百姓，挣钱都不容易，没必要为品牌溢价买单，用买一份国寿福臻享版的钱（上表30岁男性，一年保费元），完全能给自己把保险给配齐咯，不信你看：
同为30岁男性，上面整套方案只花了元，就配齐了30万重疾险+万寿险+万医疗+50万意外，而且花的钱还没有一份国寿福臻享版元多！
国寿福臻享版，寿险责任和重疾是共用保额，也就是重疾赔过后，合同就终止了，身故赔保额的保障就没了。
如果想要身故返还责任，那么单独买一份寿险更为合适，重疾保障由重疾险来承担，身故保障由寿险来承担！
如果您预算有限，哆啦君更建议您买没有返还责任的消费型重疾险，比如达尔文超越者，30岁男性，30万保障，20年缴费，保终身，一年保费元，比前行无忧更便宜，配齐整套保险方案花的钱也就越少！
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