有了医保和单位团险福利的你,为什么一定要

之前，在知乎上看见一个话题：“你的存款，够你在ICU呆几天？”

很多网友说，这绝对是年度最扎心提问了。

目前荣获高赞，排名第一的回医院重症医学科的主任医师。王医生给了一个参考费用：

除掉60%左右因为病情存在恶化的风险（但并没有恶化）进ICU的病人，这样的病人通常在ICU停留小于2天。

一般来讲，如果病情平均水平的严重，每天1万。

病情非常严重，每天2万。

病情极其严重，又住进了一个能提供最高水平治疗的ICU，每天3万。

很多人对这个答案表示触目惊心时，也对王医生后面说的一句话“大部分费用可以医保报销”进行了讨论。

好多人来问我，“晓奕，那是不是就没必要买重疾险了啊？”我笑着对他们说，“当然不是啊，因为重疾险解决的从来都不是医疗费的问题。”

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一、“我有医保，为什么还要买商业险？”

医保报销的两条线

医保报销起付线：医院看病所花费的部分，没有达到起付线的标准，医保是不予报销的。当然，不同地方、医院，起付线是不一样的。一般说来，医院，起付线标准越高。

医保报销封顶线：所谓封顶线就是指，去医院看病所花费的部分，在规定的额度之内是可以报销的，但超出部分就不予报销。同样的，每个省份对封顶线的规定也是不一样的。

医保报销的药物分类

除了起付线和封顶线这两条线以外，医保对报销的药物类别也有要求，一般说来，医保可以报销的药物主要分为两类，即甲类药、乙类药。

年颁布，年正式实施的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》（含协议期内谈判药品）显示：

甲类药：甲类药发生的医疗费用，医保是%报销的，目前甲类药的在册名录仅有种（包括种中药饮片）；

乙类药：乙类药包含器材和药品，乙类药发生的医疗费，因地区不同存在差异，用医保可以报销65%-90%，剩余的部分由个人自付。乙类药的在册名录是种。

所以，当我们使用医保卡时，其实可以报销仅仅是种甲类药和种乙类药的部分比例。

而根据国家药品监督管理局网站显示，目前我国国产药品约为16万多种，进口药品近多种，其中包含了很多保健品，高档药，新研制的药，抗癌进口药，这些药品基本上医保都是不能报销，是需要自费的。

医保报销是低不报，高不报，中间部分部分报。

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一旦有家人患上重疾大病，很多疗效好，副作用小的新药、进口药、贵药以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。

二、“我有单位团险，还要买商业保险么？”

有很多客户对我说，“晓奕，你说的我明白，医保很基础，很多药都报不了。但是我在外企工作，有补充医疗保险，而我太太单位也很不错，有单位团险，生个病医疗费基本是能够全额报销。我觉得我们就没必要买重疾险了。”

的确，有些单位的福利待遇特别好，医院花了二十万甚至五十万，都能报销。可是今天我们在这里讨论的，不是当家人得了胆结石、阑尾炎、痔疮、子宫肌瘤、肠炎、肺炎、疝气开刀的花费，而是开颅，开胸，需要器官移植，需要化疗放疗，需要回家长期休养跟停止工作所需要的花费。

单位福利医院里治疗疾病所花费的钱，但如果因为罹患重疾，3-5年无法工作，这几年的工资谁给我们？这几年所需要的营养费、后续治疗费、护理费又有谁给我们呢？

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我有个印象很深的客户，这个客户在一所待遇特别好的央企里，单位给他购买了意外险、医疗险，甚至还有40万的重疾险。

客户很年轻，还不到30岁，身体一直也很健康，觉得自己单位福利好，不需要保险。后来，在我反复督促下，当他正决定投保时，单位例行体检结果出来了，他被诊断出罹患脑癌早中期。

手术后，医生诊断生存期为15-20年，虽然大部分医疗费被医保和单位团险报销了，但由于报销条款的种种限制，依然花了十多万，而且后期的部分化疗费还需要自费。

我联系他时，他很痛苦的给我说，很后悔没有及早购买重疾险。即便单位给他保留了2年的岗位，但也只能发放基本工资的80%，才多元。

他说：“我已经很感谢单位了，否则我肯定连这都拿不到。但后期化疗还要四个疗程，国产化疗药品医保可以部分报销，但副作用太大了，极度痛苦；进口药副作用小很多，但是要自费，费用很高，后面还不排除还要二次手术，我都不知道该怎么办。我也根本不敢想2年后的事情。”

商业保险中的重大疾病险不是凭发票理赔的，医院的诊断证明理赔的。它从来解决的都不是医疗费的问题，而是解决生病后不能工作的收入损失补偿的问题。

三、商保、医保，都不能少

其实，医保和商业保险都很重要。国家基本医疗保险作为一种社会福利，我们必须要拥有，它有很多商业保险无法比拟的优势：

医保人人可参保，终身保证续保，甚至可以带病投保。即便今年罹患了重疾，也能参保。而商业健康险有严格的健康要求，如果不合要求，是不可以投保的。

所以，对我们而言，医保和商业保险都不能少。

医保是基础，可以给到我们带来终身的医疗保障，不离不弃；而商保能对医保做有益的补充，不让我们面对人身风险时，一夜返贫，它给予了我们足够的经济补偿，让我们能坦然面对困境，对生活抱有新的希望。

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我常常会这样比喻：商业保险是爸爸，统筹医保是妈妈，一个家庭想要幸福，爸爸、妈妈都在，我们才能“健康无忧、幸福成长”。

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END

专题编辑/山野版面编辑/胡影

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